Invertir en tu jubilación no sólo te ayuda a ahorrar para el futuro, sino que también puede reducir tu próxima factura de impuestos. A continuación, te explicamos cómo puede afectar a tus impuestos el invertir en un plan 401(k) y cuáles son tus opciones para el 2023 y años posteriores.
Tipos de planes 401(k)
Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa para que los empleados aporten ingresos de sus nóminas. Algunas empresas también igualan un porcentaje de la aportación del empleado, lo que aumenta el ahorro total.
Hay dos tipos principales de planes a elegir:
- 401k tradicional con impuestos diferidos
- Roth 401k después de impuestos
Roth comparado a 401(k) antes de impuestos
Un plan 401(k) tradicional es antes de impuestos o con impuestos diferidos. Esto significa que el dinero que aportas a la cuenta no genera impuestos hasta que se retira.
Un plan Roth 401(k) es una cuenta de jubilación después de impuestos. Esto significa que el dinero que aportas genera impuestos antes de ser depositado, por lo que no pagarás impuestos sobre ese dinero cuando lo retires.
Tanto para los planes 401(k) tradicionales como para los planes Roth 401(k)
- Las aportaciones se deducen automáticamente de su nómina.
- La empresa puede igualar las aportaciones (dinero gratis para usted).
- El límite de aportación es el mismo
Cada plan tiene ventajas fiscales, pero es importante saber cómo utilizarlas para obtener el máximo beneficio.
¿Por qué invertir en un plan 401(k)?
Invertir en un plan 401(k) es una forma estupenda de acumular riqueza, ahorrar para la jubilación y obtener ventajas fiscales. Pero el tipo de plan al que contribuyas marcará la diferencia en cómo ese dinero genera impuestos y cuándo tiene sentido invertir.
Los planes 401(k) tradicionales reducen los impuestos en tu ingreso actual.
Invertir una parte de su sueldo en un plan 401(k) tradicional reduce los impuestos en tu ingreso actual, lo que, a su vez, reduce tu factura fiscal total del año. En otras palabras, cuando contribuyes a un plan 401(k) tradicional, ese dinero se ingresa en la cuenta libre de impuestos y se resta de sus ingresos totales del año.
Beneficio adicional: Cualquier interés sobre esas contribuciones también se difiere en impuestos. Por lo tanto, solo pagas impuestos sobre ese dinero cuando lo retiras.
Invertir en un plan 401(k) es una gran opción para reducir su factura fiscal ahora. Además, muchas personas tienen unos ingresos de jubilación menores que cuando trabajaban. Por lo tanto, aunque las distribuciones estén sujetas a impuestos, si se encuentra en un tramo impositivo más bajo como jubilado, aún puedes ahorrar en la cantidad de impuestos que pagas finalmente por ese dinero (dependiendo de sus ingresos cuando invirtió).
Las cuentas de Roth 401(k) reducen tus impuestos a futuro.
Al igual que un Roth IRA, un Roth 401(k) es una cuenta de inversión despues del pago de impuestos. Esto significa que las contribuciones se deducen de tu sueldo después de pagar impuestos, por lo que no afectan a tu ingreso sujeto a impuestos. Sin embargo, cuando retires el dinero más adelante, ese dinero estará libre de impuestos.
Un plan Roth 401(k) es ventajoso para los contribuyentes que esperan ganar más dinero con el tiempo y estar en un tramo impositivo más alto en la jubilación. Al invertir ahora ese dinero sujeto a impuestos, más adelante podrá disfrutar de las distribuciones libres de impuestos. Suele ser una buena opción para los contribuyentes más jóvenes que aún se encuentran al principio de su carrera profesional.
¿Cuánto puede aportar?
Hay buenas noticias para el 2023. Los individuos pueden contribuir ahora hasta $22,500 a cualquier plan 401(k), comparado a los $20,500 del 2022. Y para los contribuyentes mayores de 50 años, el límite de aportación es de $30,000 (o una aportación de recuperación de $6.500). Este límite se aplica tanto a los planes 401(k) tradicionales como a los Roth. También puedes contribuir a ambos planes a lo largo del año, siempre que el total de las contribuciones combinadas no supere ese límite de $22,500 a $30,000 dólares.
Invertir en 2023
Si estas pensando maximizar tus aportaciones este año, es mejor que empieces a invertir en tu plan 401(k) ahora. Repartir tus aportaciones a lo largo del año suele ser más manejable que invertir una gran cantidad de tus ingresos a final de año. Además, cuanto más tiempo tenga el dinero en la cuenta, más tiempo tendrá para crecer.
Consejo profesional: Consulta el plan de tu empresa para confirmar si igualan tus aportaciones (si es que las hacen). Algunos empleadores sólo igualan las aportaciones si difieres parte de su sueldo cada mes, por lo que si maximiza sus aportaciones antes de tiempo podrías perder la igualación de su empleador.
Aprovechar el crédito por ahorro en la declaración de impuestos
Además del ahorro fiscal que puedes obtener invirtiendo en un plan 401(k), también puedes beneficiarte de una deducción de impuestos por realizar aportaciones admisibles a tu cuenta IRA o a un plan de jubilación patrocinado por la empresa. Este crédito se denomina Crédito por Aportaciones al Ahorro para la Jubilación (o Crédito del Ahorrador).
Puede optar a este crédito si:
• Tienes 18 años o más.
• No eres reclamado como dependiente en la declaración de otra persona. • No eres estudiante.
•Cumples con los límites de ingresos específicos.
El crédito está diseñado para incentivar a los hogares de bajos ingresos a ahorrar, por lo que solo los contribuyentes que tengan un ingreso de hasta $68,000 (si presentan una declaración conjunta), hasta $51,000 (si son cabeza de familia), o hasta $34,000 (para todos los demás declarantes) son elegibles.
Invertir en un plan 401(k), ya sea tradicional o Roth, tiene ventajas e implicaciones fiscales significativas. Sea cual sea tu estrategia de inversión, ezTaxReturn puede ayudarte a navegar por el proceso de presentación de impuestos.
